Hypotheek verhogen voor de bouw van een zorgwoning in de tuin

Een zorgwoning in de tuin bouwen voor je vader, moeder of gehandicapt kind: het klinkt als een droom die uitkomt. Even dichtbij, maar wel je eigen voordeur.

Alleen zit je meteen met een praktische vraag: hoe financier je dat?

Je hypotheek verhogen lijkt logisch, maar het werkt in de praktijk net even anders dan je denkt. In deze gids leg ik je stap voor stap uit hoe je dat aanpakt, welke banken meewerken en wat je allemaal moet regelen.

Hypotheek voor mantelzorgwoning of kangoeroewoning

Veel mensen denken dat ze gewoon hun hypotheek kunnen ophogen voor een mantelzorgwoning in de tuin. Helaas werkt dat bij de meeste banken niet zo. De reden?

Een mantelzorgwoning wordt vaak gezien als roerend goed, net als een tuinhuis of een losse garage.

En roerende goederen kun je niet zomaar met je hypotheek financieren. Je huis staat als onderpand, maar een losse woning in de tuin niet. ABN AMRO is hier een uitzondering op.

Verschil mantelzorgwoning en kangoeroewoning

Zij bieden speciale hypotheekvormen voor een kangoeroewoning of mantelzorgwoning, mits je voldoet aan een paar voorwaarden. Er mogen maximaal twee huishoudens in de woning wonen en het moeten eerstegraads familieleden zijn, zoals je ouders of je kind.

Bij ABN AMRO kun je dus wel terecht voor een hypotheek op maat. Andere banken, zoals ING of Rabobank, zijn vaak terughoudender. Zij financieren een losse zorgwoning in de tuin meestal niet via de hypotheek. Dan moet je kijken naar alternatieven, zoals een persoonlijke lening.

Financiering bij ABN AMRO

Die optie bespreek ik straks verder. Een mantelzorgwoning is een losse, zelfstandige woning in de tuin, vaak een prefab zorgunit of een kleine woning met eigen voordeur, keuken en badkamer.

Een kangoeroewoning is een uitbouw of verbouwing van je bestaande woning, waarbij je bijvoorbeeld een verdieping of een aanbouw maakt voor je familielid. Bij een kangoeroewoning blijft het één huis, terwijl een mantelzorgwoning echt apart staat. De financieringsmogelijkheden verschillen per type.

Bij een kangoeroewoning kun je vaak wel je hypotheek ophogen, omdat het deel uitmaakt van je hoofdwoning. Bij een losse mantelzorgwoning is dat lastiger, zoals ik net uitlegde.

Kies je voor een losse woning? Dan is een prefab zorgunit een populaire optie. Prijzen liggen tussen de €30.000 en €70.000, afhankelijk van de grootte en luxe.

Een kleine unit van 30 m² kost ongeveer €35.000, een ruimere van 50 m² met badkamer en domotica loopt op tot €65.000. ABN AMRO is dus de bank om te bellen als je een mantelzorgwoning wilt bouwen.

Zij bieden een speciale hypotheek voor kangoeroe- of mantelzorgwoningen. Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde financieren, mits je voldoet aan de voorwaarden.

Vergunning en regelgeving

Twee huishoudens, eerstegraads familie, en de woning moet geschikt zijn voor langdurig verblijf. Hoeveel kun je lenen? Dat hangt af van je inkomen en de waarde van je hoofdwoning.

Stel: je hoofdwoning is €400.000 waard en je hebt een inkomen van €60.000. Dan kun je vaak wel €50.000 tot €80.000 extra lenen, afhankelijk van je resterende leencapaciteit.

ABN AMRO rekent een rente van ongeveer 4% tot 5% op dit moment, vergelijkbaar met een normale hypotheek. Let op: de woning moet wel voldoen aan bouwtechnische eisen, zoals isolatie en toegankelijkheid voor senioren of gehandicapten. Denk aan een drempelvrije entree, een rolstoelvriendelijke badkamer en eventueel een traplift als er bovenlagen zijn. Deze kosten tellen mee in de totale financiering.

Goed nieuws: in Nederland mag je vaak een mantelzorgwoning bouwen in een monumentale tuin, net als een vergunningvrij tuinhuis of garage.

Je hebt geen bouwvergunning nodig als de woning kleiner is dan 50 m² en niet hoger dan 5 meter. Ook mag hij niet op de erfgrens staan; er moet minimaal 1 meter afstand zijn tot de buren. Check wel altijd bij je gemeente.

Sommige gemeenten hebben extra regels voor mantelzorgwoningen, vooral als het gaat om parkeerplaatsen of groenstructuur. Ook moet de woning voldoen aan het Bouwbesluit, met eisen voor brandveiligheid en energiezuinigheid. Waarom een standaard tuinhuis van de bouwmarkt niet geschikt is als zorgwoning, is belangrijk om te weten voor een veilig en comfortabel verblijf.

Gevolgen als mantelzorg stopt

Een prefab zorgunit van een gespecialiseerde leverancier voldoet hier meestal aan. Als je de woning wilt aansluiten op nutsvoorzieningen, zoals water, elektra en riool, heb je wel een vergunning nodig voor de aansluiting. Kosten hiervoor liggen tussen de €2.000 en €5.000, afhankelijk van de afstand tot je hoofdwoning.

Zorg dat dit in je financiële plan staat. Een belangrijk punt dat veel mensen vergeten: wat gebeurt er als de mantelzorg stopt?

Bijvoorbeeld als je familielid overlijdt of naar een verpleeghuis gaat. De mantelzorgwoning moet dan worden aangepast.

Je kunt hem niet zomaar als vakantiehuis verhuren of verkopen, omdat hij vaak gebouwd is voor specifieke zorgbehoeften. Heb je voor de realisatie van de zorgwoning je hypotheek verhoogd? De gemeente eist soms dat je de keuken en badkamer verwijdert, zodat de woning niet meer zelfstandig bewoonbaar is. Dit kost ongeveer €3.000 tot €5.000.

Daarna kun je de woning bijvoorbeeld als opslagruimte gebruiken of slopen. Check dit van tevoren in je contract met de bank en de gemeente.

Ook fiscaal heeft het gevolgen. De woning telt mogelijk mee als box 3-vermogen, wat invloed heeft op je belasting en toeslagen. Overleg met een financieel adviseur om verrassingen te voorkomen.

Alternatieve financieringsmogelijkheden

Als ABN AMRO niet uitkomt of je voldoet niet aan de voorwaarden, zijn er andere opties.

Een persoonlijke lening is een veelgebruikte oplossing. Je leent dan het bedrag voor de mantelzorgwoning, met een vaste rente en looptijd.

De rente ligt wel hoger: 5% tot 8%, en de looptijd is korter, meestal 10 jaar. Prijzen voor een mantelzorgwoning liggen tussen de €30.000 en €70.000. Bij een persoonlijke lening van €50.000 betaal je maandelijks ongeveer €500 tot €600 af, inclusief rente. Dat is meer dan een hypotheek, maar wel sneller geregeld.

Banken zoals ING, ABN AMRO en online aanbieders als Freo bieden deze leningen aan.

Een andere optie is een combinatie van eigen vermogen en lening. Spaar je €20.000? Dan hoef je maar €30.000 te lenen. Ook kun je kijken naar een tweede hypotheek op je hoofdwoning, als je daar nog ruimte hebt. Dit is vaak goedkoper dan een persoonlijke lening.

Wmo en gemeentelijke ondersteuning

Vraag altijd bij je gemeente naar financiële ondersteuning via de Wmo (Wet maatschappelijke ondersteuning). Als je familielid een zorgindicatie heeft, kun je een tegemoetkoming krijgen voor de bouw van een mantelzorgwoning.

Dit kan oplopen tot €10.000 tot €20.000, afhankelijk van de gemeente. Bij een gehandicapt kind en gebrek aan eigen middelen kan de gemeente de woning zelfs volledig betalen. Dit gebeurt onder strikte voorwaarden, zoals een medische verklaring en een plan voor langdurige zorg.

Neem contact op met het Wmo-loket van je gemeente voor een intakegesprek.

Combineer dit met andere regelingen, zoals een scootmobiel of traplift via de Wmo. Ook domotica, zoals sensoren en alarmsystemen, kan worden vergoed. Dit maakt de woning levensloopbestendig en veilig voor senioren of gehandicapten.

Praktische tips voor je financiering

• Maak een financieel plan: Reken alle kosten door: bouw, nutsvoorzieningen, vergunningen en eventuele aanpassingen zoals een badkamer met douchezitje en antislipvloer. Voeg 10% reserve toe voor onverwachte kosten.
• Vergelijk aanbieders: Vraag offertes op bij minimaal drie hypotheekverstrekkers of leningaanbieders. Kijk niet alleen naar rente, maar ook naar voorwaarden zoals boetevrij aflossen.
• Check fiscale gevolgen: Een mantelzorgwoning kan invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek, box 3-belasting en toeslagen zoals zorgtoeslag. Laat je adviseren door een belastingadviseur.
• Denk aan levensloopbestendigheid: Kies voor een woning met brede deuren, een rolstoelvriendelijke badkamer en domotica voor veiligheid. Dit verhoogt de waarde en maakt het geschikt voor de toekomst.
• Start op tijd: Het regelen van financiering en vergunningen kan 3 tot 6 maanden duren. Begin ruim van tevoren, zodat je niet voor verassingen komt te staan.

Met deze stappen bouw je niet alleen een woning, maar ook gemoedsrust. Je familielid krijgt de zorg en privacy die nodig is, en jij houdt overzicht.

Dus pak die telefoon, vraag offertes op en begin vandaag nog. Je hebt het verdiend.